/* ===================================================================== Wörterbuch Deutsch, Register „Vertrieb" (BCP 47 § 2.2.7, privater Untertag de-x-sales) — VOLLSTÄNDIG (461 Schlüssel). Keine Übersetzung, sondern eine Stilvariante derselben Sprache: exakt dieselben Zahlen, Formeln und Paragraphen wie im Wörterbuch Deutsch (i18n.de.js) und im Amtsdeutsch (i18n.de-x-amt.js), aber in der Diktion eines Vertriebs- bzw. Werbetextes — Imperativ, direkte Anrede, Vorteilsformulierung, Ausrufezeichen, kurze Sätze. Derselbe § 1a BetrAVG, der im Amtsdeutsch „Ein Rechtsanspruch besteht nur bis zur Höhe von vier vom Hundert der Beitragsbemessungsgrenze" heißt, wird hier zu „Bis zu 4 % on top — geschenkt vom Gesetzgeber!". Wichtig: Zahlen, Rechenergebnisse und Rechtsaussagen ändern sich nicht — nur die Verpackung. Auch Warnhinweise bleiben inhaltlich vollständig erhalten (Risikohinweise gehören in echter Finanzwerbung ebenso zum Pflichttext wie das Kleingedruckte); sie werden lediglich in denselben Ton gesetzt wie der Rest der Seite, nicht abgeschwächt. Vertrauensgrad: muttersprachliche Stiltransformation, kein Übersetzungsrisiko. Das Risiko liegt in der Registertreue an den Stellen, wo Vertriebsdeutsch mit fachlicher Präzision kollidiert (Formeln, Paragraphen) — dort bleibt der Fachbegriff unangetastet und nur der Rahmensatz wird verkauft. Vertrauensgrad ca. 90 %. ===================================================================== */ window.I18N_DE_X_SALES = { 'f.I:gehalt.label': 'Ihr Jahresgehalt brutto', 'f.I:gehalt.hint': 'Ohne Einmalzahlungen — das 13. Gehalt dürfen Sie anteilig mitzählen, wenn Sie mögen. Damit wissen wir, wo Sie steuerlich stehen und ob für Sie noch mehr drin ist als die üblichen Grenzen.', 'f.I:beitrag.label': 'Ihr Monatsbeitrag zur bAV, brutto', 'f.I:beitrag.hint': 'Bruttoentgeltumwandlung nach § 1a BetrAVG — Ihr gesetzlicher Anspruch reicht bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze RV, quasi geschenkt vom Gesetzgeber. Wer mehr will, braucht nur das Okay vom Arbeitgeber — meistens eine Formsache!', 'f.I:netto_ziel.label': 'Ihr monatlicher Nettoaufwand', 'f.I:netto_ziel.hint': 'Das ist der einzige Betrag, der Ihnen wirklich fehlt — alles andere zahlt der Staat oder der Chef mit. Genau diesen Betrag stecken wir fair in alle drei Varianten, damit Sie 1:1 vergleichen können. Und keine Sorge: der Zusammenhang zum Bruttobeitrag ist glasklar monoton, wir rechnen das mit 34 Verfeinerungsschritten bis auf den Zehntelcent genau für Sie durch.', 'f.I:agzus.label': 'Zuschuss von Ihrem Arbeitgeber', 'f.I:agzus.hint': 'Mindestens 15 % on top schreibt der Gesetzgeber vor (§ 1a Abs. 1a BetrAVG) — viele Arbeitgeber legen sogar noch eine Schippe drauf! Ab etwa z ≈ 26,7 % schlägt die bAV rechnerisch das Privatdepot — mit der Sensitivitätskurve können Sie das live nachverfolgen.', 'f.I:agz_fix.label': 'Extra: fester Zuschuss obendrauf', 'f.I:agz_fix.hint': 'Ein fixer Bonus aus Tarifvertrag oder Betriebsvereinbarung — bei der Deutschen Bahn und vielen anderen ganz normal, und zwar zusätzlich zu den 15 % aus § 1a Abs. 1a BetrAVG! Der fließt garantiert steuerfrei in Ihre 8-%- und 4-%-Töpfe (§ 1 Abs. 1 S. 1 Nr. 9 SvEV) — Ihre eigene Umwandlung rutscht dadurch etwas nach hinten, macht aber unterm Strich nichts, denn geschenktes Geld bleibt geschenktes Geld!', 'f.I:agz_fix_dyn.label': 'Festen Zuschuss mitwachsen lassen', 'f.I:agz_fix_dyn.hint': 'Festbeträge stehen meist fix im Tarifvertrag und werden erst bei der nächsten Tarifrunde nachgezogen — Standardannahme deshalb „bleibt gleich". Über 27 Jahre bei 2 % Inflation ist real noch der Faktor 1,02⁻²⁷ ≈ 0,59 übrig; wer optimistischer plant, wählt einfach „wächst mit dem Gehalt"!', 'f.I:agz_fix_dyn.o0': 'bleibt gleich', 'f.I:agz_fix_dyn.o1': 'wächst mit dem Gehalt', 'f.I:agzus_sv.label': 'So rechnen wir Ihren Zuschuss', 'f.I:agzus_sv.hint': '„Spitz" ist die gesetzestreue Variante: Ihr Arbeitgeber zahlt genau so viel drauf, wie er selbst an Sozialabgaben spart (§ 1a Abs. 1a BetrAVG). Liegen Sie über beiden Beitragsbemessungsgrenzen, spart er nichts — dann gibt es leider auch nichts obendrauf. Deshalb pendelt sich der Regler meist bei rund 21 % ein. „Voller Beitrag" und „sv-freier Anteil" sind die großzügigeren Varianten, die manche Arbeitgeber freiwillig zahlen. Vertrauensgrad der spitzen Lesart: 75 %.', 'f.I:agzus_sv.o0': 'voller Beitrag — das Maximum!', 'f.I:agzus_sv.o1': 'sv-freier Anteil', 'f.I:agzus_sv.o2': 'spitz gerechnet (die vorsichtige Variante)', 'f.I:dyn.label': 'Beitrag mitwachsen lassen', 'f.I:dyn.hint': 'Wächst Ihr Beitrag mit dem Gehalt, bleibt Ihr 8-%-Topf Jahr für Jahr optimal ausgeschöpft. Bleibt er starr, verliert er real an Wert — und Ihr Vergleichsbetrag für die beiden anderen Varianten schrumpft entsprechend mit.', 'f.I:dyn.o1': 'wächst mit dem Gehalt', 'f.I:dyn.o0': 'bleibt gleich', 'f.I:rendite.label': 'ETF-Rendite p.a., brutto', 'f.I:rendite.hint': 'Vor Kosten, vor Steuern. Wir setzen in allen drei Varianten denselben ETF an — so vergleichen Sie wirklich Äpfel mit Äpfeln, und nur die Förderarchitektur macht den Unterschied. Genau so gehört sich das. Anderswo werden Ihnen gern Produkte mit unterschiedlichen Renditeannahmen nebeneinandergestellt; hier nicht.', 'f.I:alter.label': 'Ihr Alter heute', 'f.I:alter.hint': 'Startschuss für Ihre Ansparphase. Kalenderjahr 0 = 2026.', 'f.I:alter.unit': 'Jahre jung', 'f.I:rentbeg.label': 'Wann soll’s losgehen?', 'f.I:rentbeg.hint': 'Auszahlungsbeginn für alle drei Varianten. Das Altersvorsorgedepot zahlt frühestens ab 65 aus (neu seit der Reform 2026).', 'f.I:rentbeg.unit': 'Jahre', 'f.I:kv_ruhe.label': 'Ihre Krankenversicherung im Ruhestand', 'f.I:kv_ruhe.hint': 'Das ist DIE Stellschraube — sie dreht Ihnen das ganze Ergebnis um! In der GKV zählen Betriebsrenten als Versorgungsbezüge und werden voll verbeitragt (§§ 229, 250 SGB V); Ihr Altersvorsorgedepot bleibt davon komplett verschont. Wir sagen Ihnen das offen, weil Sie es wissen müssen, bevor Sie sich entscheiden. Probieren Sie beide Einstellungen aus — der Unterschied wird Sie umhauen.', 'f.I:kv_ruhe.o1': 'gesetzlich versichert', 'f.I:kv_ruhe.o2': 'privat versichert', 'f.I:auszform.label': 'So möchten Sie Ihre bAV genießen', 'f.I:auszform.hint': 'Kapital: einmal volle Kanne versteuern, KV-Beiträge werden dafür freundlicherweise auf 120 Monate gestreckt (§ 229 Abs. 1 S. 3 SGB V). Rente: läuft ein Leben lang und schont dabei Ihren Freibetrag gleich um ein Vielfaches. Ganz oder gar nicht — eine Teilkapitalisierung bieten wir hier (noch) nicht an.', 'f.I:auszform.o1': 'Kapital auf einen Schlag', 'f.I:auszform.o2': 'Rente, ein Leben lang', 'f.I:teilkap.label': 'Altersvorsorgedepot: Startbonus als Einmalbetrag', 'f.I:teilkap.hint': 'Bis zu 30 % Ihres angesparten Kapitals holen Sie sich gleich zu Beginn als Einmalbetrag ab — und zwar bei beiden Auszahlungsformen! Stellen Sie sich das vor: das Geld sofort in der Hand, für das Haus, die Reise, die Enkel. Ehrlich gesagt kostet es etwas Progression im ersten Jahr, und danach verzinst sich der Betrag nur noch nach Abgeltungsteuer — rechnen Sie es hier einfach durch, wir zeigen Ihnen den echten Preis. Was über den Jahreshöchstbetrag hinausgeht (unser „Sleeve"), verrenten wir automatisch mit; das ist unsere praktische Modellregel, kein Paragraf.', 'f.I:av_auszform.label': 'Altersvorsorgedepot: der Rest', 'f.I:av_auszform.hint': 'So läuft’s mit dem Kapital nach dem Einmalbetrag — unabhängig davon, was Sie bei der bAV wählen. Auszahlungsplan: bleibt investiert, wird verzinst ausgezahlt, die ungeförderte Schicht zahlt nur den halben Unterschiedsbetrag. Lebenslange Rente: das Kapital geht an den Anbieter, dafür wird die ungeförderte Schicht mit nur dem Ertragsanteil besteuert (§ 22 Nr. 5 S. 2 Buchst. a EStG, ab 67 nur 17 % statt der hier üblichen 26 %) — richtig günstig! Die geförderte Schicht bleibt in beiden Fällen voll nachgelagert steuerpflichtig, das lässt sich nicht wegverkaufen.', 'f.I:av_auszform.o1': 'flexibler Auszahlungsplan', 'f.I:av_auszform.o2': 'Rente, ein Leben lang', 'f.I:agz_fix_min.label': 'Mindesteinsatz für den Extra-Zuschuss', 'f.I:agz_fix_min.hint': 'Manche Arbeitgeber koppeln den Bonus an eine Mindestbeteiligung nach dem Motto „ab X ist Y garantiert". 0 bedeutet: bedingungslos — der Zuschuss fließt in jedem aktiven Jahr, auch ganz ohne eigenen Beitrag! Kleiner Praxistipp: Ein wirklich bedingungsloser Zuschuss ist streng genommen kein Argument FÜR die Umwandlung, weil er sowieso fließt — bitte nur eintragen, was wirklich an Ihre Teilnahme geknüpft ist.', 'f.I:rentfak_av.label': 'Rentenfaktor Ihres Altersvorsorgedepots', 'f.I:rentfak_av.hint': 'Nur relevant, wenn Sie sich fürs Verrenten entscheiden. Voreingestellt wie bei der bAV; ein Depotvertrag kommt ohne teuren Versicherungsmantel aus und ist deshalb oft günstiger — den genauen Wert liefert Ihnen Ihr Angebot. Bei 0 gibt’s keine Rente.', 'f.I:rentfak_av.unit': '€ Rente je 10.000 € Kapital', 'f.I:rentdyn_av.label': 'Wachstum Ihrer Depotrente p.a.', 'f.I:rentdyn_av.hint': 'Überschussbeteiligung bzw. Fondsentwicklung während der Rentenphase Ihres Depotvertrags.', 'f.I:rentfak.label': 'Rentenfaktor Ihrer bAV', 'f.I:rentfak.hint': 'Nur bei Auszahlungsform „Rente" wichtig. 26 € Monatsrente je 10.000 € entspricht etwa 3,1 % Entnahmequote — steht ganz genau in Ihrem Produktinformationsblatt.', 'f.I:rentfak.unit': '€ Rente je 10.000 € Kapital', 'f.I:rentdyn.label': 'Wachstum Ihrer bAV-Rente p.a.', 'f.I:rentdyn.hint': 'Überschussbeteiligung bzw. Fondsentwicklung während der Rentenphase.', 'f.I:fuenftel.label': 'Fünftelregelung mitnehmen?', 'f.I:fuenftel.hint': 'Der Steuervorteil nach § 34 EStG greift bei planmäßiger Kapitalabfindung aus § 3 Nr. 63-Verträgen leider nur in Ausnahmefällen (BFH X R 23/15). Wir rechnen sicherheitshalber ohne — konservativ, aber ehrlich.', 'f.I:fuenftel.o0': 'nein (auf Nummer sicher)', 'f.I:fuenftel.o1': 'ja, bitte!', 'f.I:planende.label': 'Bis wohin vergleichen wir?', 'f.I:planende.hint': 'Bis hierhin laufen die Auszahlungspläne. Lebenslange Renten vergleichen wir über denselben Zeitraum fair mit — was danach noch on top kommt, sehen Sie als Bonus-Hinweis unter „Diagnose". Wer alt wird, macht hier das beste Geschäft!', 'f.I:planende.unit': 'Jahre', 'f.I:ausscheid.label': 'Ausstieg aus dem Job', 'f.I:ausscheid.hint': 'Ab hier: kein Gehalt, keine Beiträge mehr. Ihr Kapital verzinst sich trotzdem munter weiter bis zum Rentenbeginn.', 'f.I:ausscheid.unit': 'Jahre', 'f.I:tzalter.label': 'Teilzeit ab wann?', 'f.I:tzalter.hint': 'Jeder Wert ab Rentenbeginn heißt schlicht: keine Teilzeit. Voreingestellt: 67.', 'f.I:tzalter.unit': 'Jahre', 'f.I:tzfaktor.label': 'Ihr Teilzeitfaktor', 'f.I:tzfaktor.hint': 'Anteil am Vollzeitgehalt. 60 % = 60-%-Stelle.', 'f.I:gsteig.label': 'Gehaltssteigerung p.a.', 'f.I:gsteig.hint': 'Zieht ganz automatisch Beitragsbemessungsgrenzen, Bezugsgröße, Durchschnittsentgelt und Rentenwert mit hoch.', 'f.I:stkl.label': 'Ihre Veranlagung', 'f.I:stkl.hint': 'Wichtig ist die VERANLAGUNGSART, nicht die Lohnsteuerklasse — die Klasse ist nur der unterjährige Vorschuss, am Jahresende rechnet das Finanzamt sowieso mit Splitting (§ 32a Abs. 5 EStG). Bei „zusammen" bitte unbedingt das zvE Ihres Partners mit angeben, sonst stimmt die Rechnung nicht!', 'f.I:stkl.o1': 'Einzelveranlagung', 'f.I:stkl.o3': 'zusammen (Splitting-Bonus)', 'f.I:partner.label': 'zvE Ihres Partners', 'f.I:partner.hint': 'Nur bei Zusammenveranlagung relevant. Wir rechnen 2·ESt((zvE + zvE_Partner)/2).', 'f.I:kist.label': 'Ihr Kirchensteuersatz', 'f.I:kist.hint': '8 % in Bayern und Baden-Württemberg, sonst 9 %, 0 wenn Sie ausgetreten sind. Wirkt sich übrigens auch auf die Abgeltungsteuer aus: 0,25/(1+0,25k)·(1+0,055+k).', 'f.I:tarifanp.label': 'Steuertarif-Anpassung p.a.', 'f.I:tarifanp.hint': 'Der komplette Tarif wird mit dem Faktor λ = (1+x)^t gestreckt: ESt = s·λ·T(zvE/s/λ) — technisch dasselbe wie eine proportionale Verschiebung aller Eckwerte. Bei 0 % droht die volle kalte Progression.', 'f.I:kinder.label': 'Ihre Kinderanzahl', 'f.I:kinder.hint': 'Kinderzulage im Altersvorsorgedepot: 1 € pro eingezahltem €, bis zu 300 € pro Kind — geschenkt!', 'f.I:kind_jahre.label': 'Jahre, in denen die Kinderzulage für Sie fließt', 'f.I:kind_jahre.hint': 'Die Kinderzulage läuft, solange Kindergeldanspruch besteht (§ 85 EStG) — also nicht über die komplette Ansparphase.', 'f.I:kind_jahre.unit': 'Jahre Zulage', 'f.I:kinderlos.label': 'Kinderlos? (PV-Zuschlag)', 'f.I:kinderlos.hint': '0,6 Prozentpunkte Aufschlag zur Pflegeversicherung, den Arbeitnehmer allein tragen (§ 55 Abs. 3 SGB XI) — klein, aber man sollte ihn kennen.', 'f.I:kinderlos.o0': 'nein — Sie sparen den Zuschlag!', 'f.I:kinderlos.o1': 'ja', 'f.I:k_bav.label': 'Kosten Ihres bAV-Produkts p.a.', 'f.I:k_bav.hint': 'Versicherungsmantel plus TER. Die echten Kosten stehen im Produktinformationsblatt — dort nachschauen statt raten lohnt sich!', 'f.I:k_av.label': 'Kosten Altersvorsorgedepot p.a. — erfreulich schlank', 'f.I:k_av.hint': 'Beim Standarddepot per Gesetz gedeckelt auf maximal 1,0 % p.a. — mehr darf’s nicht kosten!', 'f.I:k_priv.label': 'Kosten Ihr privates ETF-Depot p.a.', 'f.I:k_priv.hint': 'Reine TER eines breiten Welt-ETF — schlank und einfach.', 'f.I:infl.label': 'Inflation p.a. — der Gegner, den wir schlagen wollen', 'f.I:infl.hint': 'Unser Umrechner für „heutige Kaufkraft" bei allen Beträgen. Ändert an der Reihenfolge kaum etwas, macht aber alle Zahlen realistischer.', 'f.I:sonst_zve.label': 'Sonstiges zvE im Ruhestand', 'f.I:sonst_zve.hint': 'Vor allem der steuerpflichtige Teil Ihrer gesetzlichen Rente, ohne die hier verglichenen Produkte. Bestimmt Ihren Steuersatz in der Auszahlungsphase — und damit, wie groß Ihr Steuervorteil beim Einzahlen wirklich war.', 'f.I:rente_br.label': 'Gesetzliche Bruttorente p.a.', 'f.I:rente_br.hint': 'Nur für den KV-Deckel wichtig: gesetzliche Rente und Versorgungsbezüge teilen sich EINE Beitragsbemessungsgrenze (§ 223 Abs. 3 SGB V).', 'f.P:bbg_rv.label': 'Ihre Obergrenze in der Rentenversicherung (jährlich)', 'f.P:bbg_rv.hint': 'SVBezGrV 2026 (BGBl. 2025 I Nr. 116), bundesweit einheitlich.', 'f.P:bbg_kv.label': 'Ihre Obergrenze in der Kranken- und Pflegeversicherung', 'f.P:bbg_kv.hint': 'SVBezGrV 2026; 5.812,50 € im Monat.', 'f.P:bezug.label': 'Bezugsgröße (monatlich) — die Rechenbasis der Zulagen', 'f.P:bezug.hint': 'SVBezGrV 2026, 47.460 € im Jahr. Ein Zwanzigstel davon ist Ihr Freibetrag für Versorgungsbezüge in der KV (§ 226 Abs. 2 S. 2 SGB V).', 'f.P:de_rv.label': 'Durchschnittsentgelt RV — Ihr Maßstab für Entgeltpunkte', 'f.P:de_rv.hint': 'Anlage 1 zu SGB VI, Wert 2026 — die Basis für Ihre Entgeltpunkte.', 'f.P:rw.label': 'Aktueller Rentenwert — so viel ist ein Entgeltpunkt wert', 'f.P:rw.hint': 'Rentenwertbestimmungsverordnung 2026, ab 1.7.2026: 42,52 € — ein Plus von 4,24 %!', 'f.P:rw.unit': '€', 'f.P:rv_an.label': 'RV-Beitrag, Ihr Anteil', 'f.P:rv_an.hint': '18,6 %, fifty-fifty mit dem Arbeitgeber.', 'f.P:av_an.label': 'AV-Beitrag, Ihr Anteil', 'f.P:av_an.hint': '2,6 %, fifty-fifty mit dem Arbeitgeber.', 'f.P:kv_allg.label': 'KV, allgemeiner Beitragssatz', 'f.P:kv_allg.hint': '§ 241 SGB V — die Zahl steht fest, wir rechnen ehrlich damit.', 'f.P:kv_zus.label': 'KV, durchschnittlicher Zusatzbeitrag', 'f.P:kv_zus.hint': 'Wird vom BMG bekanntgegeben; jede Kasse tickt etwas anders — tragen Sie am besten Ihren eigenen Satz ein.', 'f.P:pv_ges.label': 'PV, Gesamtbeitragssatz', 'f.P:pv_ges.hint': '§ 55 SGB XI. Ermäßigungen ab dem zweiten Kind rechnen wir hier nicht mit ein.', 'f.P:pv_an.label': 'PV, Ihr Anteil', 'f.P:pv_an.hint': 'In Sachsen etwas anders (2,3 %).', 'f.P:pv_kl.label': 'PV-Zuschlag für Kinderlose', 'f.P:pv_kl.hint': '§ 55 Abs. 3 SGB XI, allein vom Arbeitnehmer getragen.', 'f.P:gfb.label': 'Ihr Grundfreibetrag — steuerfrei, ohne Wenn und Aber', 'f.P:gfb.hint': '§ 32a Abs. 1 EStG in der Fassung des Steuerfortentwicklungsgesetzes.', 'f.P:e2.label': 'Ende Zone 2', 'f.P:e2.hint': 'Grenzsteuersatz klettert von 14 % auf 23,97 %.', 'f.P:e3.label': 'Ende Zone 3', 'f.P:e3.hint': 'Grenzsteuersatz klettert von 23,97 % auf 42 %.', 'f.P:e4.label': 'Beginn Zone 5 (die berühmte Reichensteuer)', 'f.P:e4.hint': 'Ab 277.826 € sind 45 % fällig.', 'f.P:a2.label': 'Koeffizient a₂', 'f.P:a2.hint': 'Der Tarif in Reinform: ESt = (a₂·y + b₂)·y mit y = (zvE − Grundfreibetrag)/10.000. Wir zeigen Ihnen jede Stellschraube — nichts versteckt im Kleingedruckten!', 'f.P:b2.label': 'Koeffizient b₂', 'f.P:a3.label': 'Koeffizient a₃', 'f.P:a3.hint': 'ESt = (a₃·z + b₃)·z + c₃ mit z = (zvE − 17.799)/10.000 — offen gerechnet, jederzeit nachprüfbar.', 'f.P:b3.label': 'Koeffizient b₃', 'f.P:c3.label': 'Konstante c₃', 'f.P:c4.label': 'Konstante c₄', 'f.P:c4.hint': 'ESt = 0,42·zvE − c₄. Volle Transparenz bis auf die letzte Konstante.', 'f.P:c5.label': 'Konstante c₅', 'f.P:c5.hint': 'ESt = 0,45·zvE − c₅. Auch die Spitzenzone rechnen wir Ihnen sauber vor.', 'f.P:soli.label': 'Solidaritätszuschlag — für die meisten längst Geschichte', 'f.P:soli.hint': 'SolzG 1995. Dank Freigrenze zahlen ihn heute nur noch wenige — vielleicht Sie ja auch nicht!', 'f.P:soli_fg.label': 'Soli-Freigrenze — bis hierhin bleiben Sie verschont', 'f.P:soli_fg.hint': '2026, Grundtarif, bezogen auf die festgesetzte ESt; beim Splitting doppelt so hoch. Plus eine Milderungszone obendrauf.', 'f.P:soli_mz.label': 'Milderungszone, Grenzbelastung', 'f.P:soli_mz.hint': '§ 3 Abs. 2a SolzG — der sanfte Übergang, damit niemand hart aufschlägt.', 'f.P:an_pausch.label': 'Arbeitnehmer-Pauschbetrag — geschenkt, ohne einen Beleg', 'f.P:an_pausch.hint': '§ 9a S. 1 Nr. 1a EStG. Den bekommen Sie, ohne irgendetwas nachweisen zu müssen.', 'f.P:sa_pausch.label': 'Sonderausgaben-Pauschbetrag — auch der kommt automatisch', 'f.P:sa_pausch.hint': '§ 10c EStG. Ohne Antrag, ohne Aufwand.', 'f.P:kapst.label': 'Abgeltungsteuersatz — pauschal statt Progression', 'f.P:kapst.hint': '§ 32d Abs. 1 EStG. 25 % Deckel statt bis zu 45 % — für viele ein echter Vorteil.', 'f.P:tfs.label': 'Teilfreistellung Aktienfonds — 30 % einfach steuerfrei', 'f.P:tfs.hint': '§ 20 Abs. 1 Nr. 3 i.V.m. § 20 InvStG, ab 50 % Aktienfondsanteil — ein netter Steuerbonus für ETF-Sparer!', 'f.P:sparerpb.label': 'Sparer-Pauschbetrag — Ihre ersten Erträge steuerfrei', 'f.P:sparerpb.hint': '§ 20 Abs. 9 EStG; beim Splitting verdoppelt. Fängt einen großen Batzen der Vorabpauschale ab — Details im Wasserfall-Diagramm.', 'f.P:basiszins.label': 'Basiszins Vorabpauschale', 'f.P:basiszins.hint': 'BMF-Schreiben vom 13.01.2026, § 18 Abs. 4 InvStG (2025: 2,53 %). Auf 0 setzen heißt: keine Vorabpauschale fällig.', 'f.P:vp_faktor.label': 'Faktor für den Basisertrag', 'f.P:vp_faktor.hint': '§ 18 Abs. 1 S. 1 InvStG. In der bAV entfällt die Vorabpauschale übrigens komplett — ein stiller Vorteil, den kaum jemand auf dem Schirm hat!', 'f.P:st_frei_q.label': 'Steuerfrei nach § 3 Nr. 63 EStG (Anteil BBG-RV)', 'f.P:st_frei_q.hint': '8 % der BBG-RV = 8.112 € in 2026 — komplett steuerfrei!', 'f.P:sv_frei_q.label': 'Sozialabgabenfrei (Anteil BBG-RV) — doppelt gespart', 'f.P:sv_frei_q.hint': '§ 1 Abs. 1 S. 1 Nr. 9 SvEV; 4 % = 4.056 € in 2026. Genau bis hierhin reicht auch Ihr Rechtsanspruch nach § 1a BetrAVG.', 'f.P:zul_g1.label': 'Zulage Stufe 1 — je € Eigenbeitrag', 'f.P:zul_g1.hint': 'Altersvorsorgereformgesetz, seit Mai 2026 in Kraft, anwendbar ab 1.1.2027.', 'f.P:zul_s1.label': 'Grenze Stufe 1', 'f.P:zul_s1.hint': 'Bis 360 € Eigenbeitrag: 50 Cent obendrauf je €.', 'f.P:zul_g2.label': 'Zulage Stufe 2 — je € Eigenbeitrag', 'f.P:zul_g2.hint': 'Von 361 bis 1.800 €: 25 Cent obendrauf je €.', 'f.P:zul_s2.label': 'Grenze Stufe 2', 'f.P:zul_s2.hint': 'Höchstbetrag für den geförderten Eigenbeitrag; macht maximal 540 € Grundzulage — geschenkt!', 'f.P:kind_zul.label': 'Kinderzulage — je Kind, Jahr für Jahr geschenkt', 'f.P:kind_zul.hint': '1 € je eingezahltem €, bis 300 € je Kind.', 'f.P:av_max.label': 'Höchstbetrag Einzahlung p.a. — so viel dürfen Sie', 'f.P:av_max.hint': 'BMF-FAQ zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge, Stand 05.05.2026. Alles darüber läuft in eine Nebenschiene, die wie ein ganz normales Privatdepot besteuert wird — auch kein Beinbruch.', 'f.P:av_sa_max.label': 'Höchstbetrag Sonderausgabenabzug § 10a EStG', 'f.P:av_sa_max.hint': 'MODELLANNAHME, Vertrauensgrad ca. 70 %. Eigenbeitrag bis 1.800 € plus Zulagen. Diese eine Zahl entscheidet, ob ein Kind Ihr AV-Depot noch attraktiver macht oder nicht.', 'f.P:ertragsq.label': 'Ertragsanteil ab Alter 67 — nur ein Bruchteil ist steuerpflichtig', 'f.P:ertragsq.hint': '§ 22 Nr. 1 S. 3 Buchst. a Doppelbuchst. bb EStG. Für nicht geförderte Rententeile werden nur 17 % besteuert — der Rest bleibt bei Ihnen!', 'f.P:halb.label': 'Nur der halbe Unterschiedsbetrag ist steuerpflichtig', 'f.P:halb.hint': '§ 20 Abs. 1 Nr. 6 S. 2 EStG analog (Vertrag über 12 Jahre, Auszahlung nach 62): nur der halbe Unterschiedsbetrag ist steuerpflichtig — ein echter Bonus! Vertrauensgrad ca. 80 %.', /* ---------------- Rahmen, Fenstertitel, Kopf und Fuß ---------------- */ 'app.title': 'Ihr Altersvorsorge-Vergleich — in 60 Sekunden zur Entscheidung', 'app.meta': 'Jetzt in nur 30 Sekunden schwarz auf weiß: bAV, Altersvorsorgedepot oder privates ETF-Depot — welche der drei Varianten holt bei exakt gleichem Nettoaufwand das Maximum für Sie heraus? Rechtsstand 2026, topaktuell und komplett kostenlos!', 'hdr.title': 'Ihr Altersvorsorge‑Vergleich', 'hdr.sub': 'Betriebliche Altersvorsorge, Altersvorsorgedepot und privates ETF‑Depot — endlich einmal schonungslos fair gegenübergestellt: gleicher Nettoaufwand, derselbe ETF, null Schönrechnerei. Rechtsstand 2026. Finden Sie jetzt heraus, wo Ihr Geld am härtesten für Sie arbeitet — kostenlos, in unter 60 Sekunden, ohne Anmeldung. Jeder Monat, den Sie zögern, ist ein Monat Zinseszins, den Ihnen niemand zurückgibt!', 'win.header': 'Ihr Altersvorsorge-Vergleich', 'win.result': 'Ihr persönliches Ergebnis', 'win.input': 'Ihre Angaben — schnell gemacht', 'win.chart': 'Ihre Zahlen auf einen Blick', 'win.extra': 'Für Profis: das Feintuning', 'win.calc': 'Volle Transparenz: so rechnen wir', 'win.share': 'Sichern & teilen', 'win.min': 'Kleiner machen', 'win.restore': 'Wieder groß', 'win.n': function(p){ return 'Ihr Vergleich ' + p.n; }, 'input.sub': 'Jede Änderung rechnen wir sofort und in Echtzeit komplett neu für Sie durch — kein Klick auf „Berechnen", kein Warten! Und falls Sie irgendwo unsicher sind: das ? erklärt Ihnen jedes einzelne Feld in Sekunden.', 'extra.sub': 'Gute Nachricht: Hier ist bereits alles optimal für Sie voreingestellt — Sie müssen nichts tun! Anfassen lohnt sich nur, wenn es bei Ihnen wirklich anders läuft. Dann aber richtig.', 'calc.sub': 'Nichts zu verbergen: Für alle, die es ganz genau wissen wollen, legen wir hier jede einzelne Formel offen. Bitte prüfen Sie uns nach!', 'share.sub': 'Ihre Daten gehören ausschließlich Ihnen und verlassen diesen Browser nie (localStorage). Kein Server, kein Tracking, keine Weitergabe, keine Ausrede — großes Ehrenwort!', 'ui.share': 'Ergebnis-Link jetzt sichern und teilen', 'ui.export': 'Ergebnis dauerhaft sichern', 'ui.import': 'Gespeichertes Ergebnis laden', 'ui.reset': 'Frisch von vorn beginnen', 'ui.pin.set': 'Diesen Stand als Bestwert merken', 'ui.pin.clear': 'Bestwert wieder freigeben', 'ui.lang': 'Sprache', 'ui.lang.aria': 'Wählen Sie Ihre Sprache', 'ui.lang.partial': 'erst teilweise übersetzt — wir arbeiten dran!', 'ui.lang.partialNote': 'Diese Sprache ist teilweise übersetzt: Oberfläche, Feldnamen, Tabellenköpfe und Diagrammlegenden sind startklar. Die langen Erläuterungen — die ?-Texte, das Fazit und der Rechenweg — zeigen wir noch auf Deutsch. Die Gesetzestexte (BetrAVG, EStG, SGB V) bleiben ohnehin überall deutsch, anders gibt es sie amtlich nicht.', 'sb.up': 'Rauf zu Ihrem Ergebnis', 'footer.1': 'Wichtig und ehrlich: keine Steuer- oder Anlageberatung. So gut unser Rechner ist — das persönliche Gespräch ersetzt er nicht, und das wollen wir auch gar nicht behaupten. Die Rechtslage 2026 zur reformierten privaten Altersvorsorge ist an einigen Stellen noch offen; wir verstecken das nicht, sondern legen die unsichersten Annahmen unter „Rechenweg → Belastbarkeit der Annahmen" komplett offen — und Sie dürfen jede einzelne davon selbst nachjustieren. So viel Transparenz bekommen Sie sonst nirgends!', 'footer.2': 'Unser Rechenkern? Eins zu eins aus dem geprüften ursprünglichen Excel-Modell übernommen und an drei Testfällen bis auf Maschinengenauigkeit bestätigt — größte Abweichung 1,3·10−14. Das ist die vierzehnte Nachkommastelle. Genauer geht es auf diesem Planeten schlicht nicht. Vergleichen Sie das ruhig mit dem, was Ihnen sonst so vorgerechnet wird!', 'footer.imprint': 'Impressum', 'footer.privacy': 'Datenschutz', /* ---------------- Die drei Optionen ---------------- */ 'opt.bav.name': 'Ihre bAV per Entgeltumwandlung', 'opt.bav.short': 'bAV', 'opt.bav.nom': 'Ihre betriebliche Altersvorsorge', 'opt.bav.satz': 'Ihre betriebliche Altersvorsorge', 'opt.bav.gen': 'Ihrer bAV', 'opt.av.name': 'Das neue Altersvorsorgedepot', 'opt.av.short': 'AV-Depot', 'opt.av.nom': 'Ihr Altersvorsorgedepot', 'opt.av.satz': 'Ihr Altersvorsorgedepot', 'opt.av.gen': 'Ihres Altersvorsorgedepots', 'opt.priv.name': 'Ihr eigenes ETF-Depot', 'opt.priv.short': 'privat', 'opt.priv.nom': 'Ihr privates ETF-Depot', 'opt.priv.satz': 'Ihr privates ETF-Depot', 'opt.priv.gen': 'Ihres privaten ETF-Depots', /* ---------------- Kennzahlen ---------------- */ 'metric.monat.label': 'Monatliche Leistung', 'metric.monat.unit': '€ jeden Monat', 'metric.monat.desc': 'Ihre konstante Monatszahlung über die gesamte Rentenzeit, in heutiger Kaufkraft. Die Zahl, die Sie am direktesten mit Ihrem heutigen Netto vergleichen können.', 'metric.ertrag.label': 'Ihr Netto-Gewinn (Barwert)', 'metric.ertrag.unit': '€', 'metric.ertrag.desc': 'Was für Sie unterm Strich übrig bleibt, in heutiger Kaufkraft: Barwert aller Netto-Leistungen minus Barwert Ihres Aufwands.', 'metric.irr.label': 'Interne Rendite', 'metric.irr.unit': '% p.a.', 'metric.irr.desc': 'Ihre Rendite auf den tatsächlich eingesetzten Netto-Betrag, nominal. Direkt vergleichbar mit der ETF-Bruttorendite — die Differenz zeigt, was Förderung und Abgaben Ihnen bringen oder kosten.', 'metric.kapital.label': 'Ihr Vermögen zum Rentenstart', 'metric.kapital.unit': '€', 'metric.kapital.desc': 'Vor Steuern und Sozialabgaben, nominal. Sieht oft beeindruckend aus, ist aber NICHT die entscheidende Zahl: die bAV liegt hier häufig vorn, verliert dann aber bei der Auszahlung wieder.', 'metric.pa': ' p.a.', 'metric.pp': ' Prozentpunkte', 'metric.short.monat': 'pro Monat', 'metric.short.ertrag': 'Gewinn', 'metric.short.irr': 'Rendite', 'metric.short.kapital': 'Vermögen', /* ---------------- Eingabefelder, Rahmenwerk ---------------- */ 'unit.pct': '%', 'unit.eur': '€', 'unit.eurm': '€/Monat', 'ui.hintFor': function(p){ return 'Kurz erklärt: ' + p.label; }, 'ui.couple': '⇅ Zwei Blickwinkel, ein Wert — clever gekoppelt! Sie ändern eine Zahl, die andere zieht blitzschnell nach. Bequemer geht es nicht.', 'ui.cnt.legal': function(p){ return p.n + ' Rechengrößen — alle offengelegt'; }, 'ui.cnt.fields': function(p){ return p.n + ' Stellschrauben für Sie'; }, 'ui.legalNote': 'Alles gesetzlich verbrieft, mit Quelle zum Nachschlagen. Ehrlich gesagt: Hier müssen Sie nichts anpassen — außer der Gesetzgeber überrascht uns oder Ihre Kasse tanzt aus der Reihe.', 'group.bav': 'Zuschuss und Auszahlung — hier holen Sie das Meiste raus', 'group.person': 'Zeitachse, Ausstieg, Teilzeit', 'group.steuer': 'Steuer, Veranlagung, Kinder — Ihre Sparpotenziale', 'group.markt': 'Kosten und Inflation — was Ihnen die Rendite abknabbert', 'group.ruhe': 'Ihr Ruhestand', 'group.p_sv': 'Rechengrößen Sozialversicherung 2026 — alles offen einsehbar', 'group.p_est': 'Rechengrößen Einkommensteuer 2026 (§ 32a EStG) — nichts versteckt', 'group.p_kap': 'Rechengrößen Kapitalertrag- und Investmentsteuer', 'group.p_bav': 'Rechengrößen betriebliche und geförderte private Vorsorge', /* ---------------- Live-Notizen an den Feldern ---------------- */ 'n.beitrag.ueber8': function(p, f){ return 'Jetzt sind Sie über 8 % der Beitragsbemessungsgrenze RV (' + f.eur(p.v8) + ' im Jahr). Ehrlich gesagt: dieser Teil bringt keinen Steuer- oder SV-Bonus mehr, landet im Versicherungsmantel und zieht dort die KV-Beitragspflicht nach sich. Unser Tipp, weil wir es gut mit Ihnen meinen: schöpfen Sie die 8 % voll aus — und alles darüber legen Sie besser ins Depot.'; }, 'n.beitrag.ueber4': function(p, f){ return 'Sie sind über 4 % der Beitragsbemessungsgrenze RV (' + f.eur(p.v4) + ' im Jahr) — Respekt, Sie schöpfen richtig aus! Bis hierhin haben Sie einen eisernen Rechtsanspruch nach § 1a BetrAVG, darüber genügt ein kurzes Gespräch mit Ihrem Arbeitgeber. Fragen Sie ruhig — die meisten sagen ja.'; }, 'n.agzus.gedeckelt': function(p, f){ return 'Hier ist die Grenze erreicht: gedeckelt bei ' + f.pct(p.quote, 1) + ', denn Ihr Arbeitgeber spart real nur ' + f.eur2(p.ersparnis) + ' im Jahr. Solange „spitz gerechnet" eingestellt ist, geht nicht mehr. Aber: viele Arbeitgeber zahlen freiwillig deutlich mehr — ein Gespräch kann sich für Sie richtig lohnen!'; }, 'n.agz_fix.fliesstNicht': function(p, f){ return 'Fließt leider noch nicht: Ihr Monatsbeitrag von ' + f.eur2(p.beitrag) + ' liegt unter der ' + 'Mindestschwelle von ' + f.eur2(p.schwelle) + ' (siehe Feld unter „Noch mehr Feintuning").'; }, 'n.agz_fix.ueber4': function(p, f){ return 'Der feste Zuschuss allein knackt schon den 4-%-Topf (' + f.eur(p.topf) + ' im Jahr) um ' + f.eur(p.ueber) + '. Dieser Teil wäre bei Ihnen eigentlich beitragspflichtig — ' + 'das rechnen wir hier bewusst nicht gegen, macht die bAV also in diesem Punkt sogar etwas ' + 'besser, als sie streng genommen ist.'; }, 'n.agz_fix.verdraengung': function(p, f){ return 'Belegt zuerst den 4-%-Topf: von Ihrem eigenen Beitrag bleiben noch ' + f.eur(p.rest) + ' sozialabgabenfrei übrig. Ihr Nettoaufwand steigt dadurch zwar etwas — der Zuschuss bleibt ' + 'trotzdem geschenktes Geld, er verschiebt nur, wo Ihre eigene Förderung ansetzt.'; }, 'n.agz_fix.ueber8': 'Zusammen mit Ihrem Eigenbeitrag geht’s über 8 % der BBG-RV — der Überhang bringt leider weder Steuer- noch Beitragsvorteil.', 'n.agz_fix_min.knapp': function(p, f){ return 'Glückwunsch — mit ' + f.eur2(p.d) + ' über der Schwelle haben Sie den Zuschuss sicher! Bleiben Sie unbedingt darüber: einen Cent darunter fiele der komplette Festzuschuss weg. Genau hier ist die Grenzrendite Ihres letzten Beitragseuros am allerhöchsten.'; }, 'n.agz_fix_min.verfehlt': function(p, f){ return 'Achtung, hier verschenken Sie gerade Geld! Nur ' + f.eur2(p.fehlt) + ' mehr im Monat, und Ihnen fließen ' + f.eur2(p.zuschuss) + ' Zuschuss zu. Das ist mit Abstand der lohnendste Euro im ganzen Modell — es gibt nirgends sonst eine solche Rendite. Bitte unbedingt mitnehmen, jetzt gleich!'; }, 'n.teilkap.kosten': function(p, f){ return 'Kostet ' + (p.gewinn ? 'nichts — im Gegenteil, Sie sparen sogar: ' + p.dtxt : p.dtxt + ' ' + p.unit) + ' gegenüber der reinen Rente. Grund: der Einmalbetrag wird im ersten Jahr voll versteuert ' + '(Grenzbelastung dort ' + f.pct(p.grenz, 1) + '), verzinst sich danach aber nur noch mit dem ' + 'Abgeltungsteuersatz statt mit der vollen Produktrendite.'; }, 'n.av_auszform.horizont': function(p, f){ return 'Und jetzt kommt der schönste Teil: über den Vergleichshorizont hinaus zahlt diese Rente noch ' + f.eur(p.rest) + ' weiter — und das rechnen wir Ihnen hier bewusst NICHT an. Wir zeigen Ihnen also weniger, als Sie tatsächlich bekommen. Ein fester Horizont unterschätzt jede lebenslange Rente systematisch: wer alt wird, macht hier das Geschäft seines Lebens!'; }, /* ---------------- Ergebniskarten ---------------- */ 'card.lead': 'Ihr klarer Testsieger', 'card.unchanged': 'unverändert — läuft!', 'base.pinned': 'Δ gegenüber Ihrem gemerkten Vergleichswert', 'base.delta': function(p){ return 'Ihr Plus/Minus gegenüber ' + p.desc; }, 'base.none': 'Neugierig? Bewegen Sie einfach irgendeinen Regler — die Auswirkung erscheint hier auf der Stelle als Δ. Probieren Sie es aus, kaputtmachen können Sie nichts!', 'base.desc.prev': 'Ihrem letzten Stand', 'base.desc.pinned': 'gemerkter Vergleichswert', 'base.desc.change': function(p){ return 'vor der Änderung von „' + p.label + '"'; }, 'rank.swap': function(p, f){ return 'Die Kennzahlen sind sich hier uneinig — das kann passieren! Nach Monatsleistung liegt ' + p.a + ' vor ' + p.b + ', nach Barwert des Netto-Ertrags ist es umgekehrt. ' + 'Grund: der Barwert zinst mit der Inflation ab (' + f.pct(p.infl, 2) + '), die Monatsleistung ' + 'verrentet mit dem Wiederanlagezins nach Steuern (' + f.pct(p.wiederanl, 2) + '). Je weiter beide ' + 'auseinanderliegen, desto attraktiver eine frühe Kapitalauszahlung. Welche Kennzahl für Sie zählt, ' + 'hängt einfach davon ab, ob Sie anlegen oder ausgeben würden — beim „Ausgeben"-Fall setzen Sie den ' + 'Wert bei „Kosten privates ETF-Depot" so, dass der Wiederanlagezins gegen null geht.'; }, 'warn.unreachable': 'Ambitioniert! Dieser Nettoaufwand übersteigt allerdings Ihr Gehalt — so viel geht beim besten Willen nicht. Kein Problem: Wir haben bereits automatisch das Maximum für Sie eingestellt, damit Sie nahtlos weitermachen können.', 'warn.inactive': 'Kleiner Stolperstein: Nach Ihren Angaben sind Sie im ersten Jahr gar nicht mehr berufstätig — ohne Beschäftigung keine Entgeltumwandlung und damit leider auch kein Nettoaufwand, den wir für Sie zurückrechnen könnten. Ein kurzer Blick auf „Ausstieg aus dem Job" und „Ihr Alter heute" genügt, und schon läuft alles wieder!', /* ---------------- Klartext-Fazit ---------------- */ 'verdict.lead': function(p){ return '' + p.satz + ' gewinnt bei Ihnen ganz klar — mit ' + p.wert + '! Das sind ' + p.d2 + ' mehr als ' + p.nom2 + (p.nom3 ? ' und sogar ' + p.d3 + ' mehr als ' + p.nom3 : '') + '. Genau diese Variante empfehlen wir Ihnen: Sie holt für Sie das Maximum heraus. Warum also warten?'; }, 'verdict.pp': function(p){ return 'satte ' + p.v + ' Prozentpunkte'; }, 'verdict.top': function(p, f){ return ' Und der größte Brocken in diesem Vorsprung ' + p.gen + ' gegenüber dem privaten ETF-Depot? „' + p.label + '" — ' + (p.pro ? 'satte ' + f.eur(p.wert) + ' Barwert, und zwar zu Ihren Gunsten' : f.eur(p.wert) + ' Barwert, hier ausnahmsweise zu Ihren Lasten') + '. Schauen Sie sich die komplette Aufschlüsselung unter „Ihre Gewinntreiber" an — Sie werden staunen, wo überall Geld für Sie liegt.'; }, 'verdict.band': function(p, f){ return 'Und wie sicher ist das Ganze? Wir machen für Sie den Härtetest: bei einer Bruttorendite von ' + f.pct(p.lo, 1) + ' statt ' + f.pct(p.mid, 1) + ' wären es ' + p.vlo + ', bei ' + f.pct(p.hi, 1) + ' sogar ' + p.vhi + ' — die Reihenfolge ' + (p.stabil ? 'bleibt in dieser ganzen Spanne stabil. Ihre Entscheidung steht also auf festem Grund, ganz gleich, wie die Märkte laufen.' : 'kann sich in dieser Spanne umdrehen — deshalb sagen wir es Ihnen offen, statt es zu verschweigen. Andere hätten das gar nicht erst gezeigt.') + ''; }, 'demo.text': 'Noch sehen Sie nur unser Beispiel! 40 Jahre alt, 75.000 € Jahresbrutto, 300 € Entgeltumwandlung im Monat, gesetzlich krankenversichert. Ihr eigenes Ergebnis ist nur wenige Sekunden entfernt: einfach unter „Ihre Angaben" Ihre Zahlen eintippen — dieser Hinweis verabschiedet sich dann ganz von allein.', /* ---------------- Mitlaufende Leiste ---------------- */ 'sb.cap': function(p){ return p.label + ' · ' + p.unit + (p.kaufkraft ? ', in heutiger Kaufkraft — ehrlich gerechnet' : ''); }, 'sb.aria': function(p){ return 'Ihr Ergebnis: ' + p.label; }, /* ---------------- Diagramme ---------------- */ 'tab.sens': 'Was-wäre-wenn', 'tab.wf': 'Ihre Gewinntreiber', 'tab.kap': 'So wächst Ihr Vermögen', 'tab.zer': 'Ihre Monatsrente im Detail', 'chart.error': function(p){ return 'Diagramm gerade nicht darstellbar: ' + p.msg; }, 'sens.readout': 'Gestrichelt: genau Ihr aktueller Wert. Die Ringe markieren die Schnittpunkte mit dem Privatdepot — dort kippt das Ergebnis! Einfach über die Kurve fahren oder tippen und jede Zahl live ablesen.', 'sens.legendY': function(p){ return 'senkrecht: ' + p.label + ' (' + p.unit + ')'; }, 'sens.note': function(p){ return 'Sehen Sie selbst: Wir rechnen den zuletzt bewegten Regler über seine ganze Spanne komplett durch — ' + p.n + ' vollständige Modellläufe, live für Sie! Aktuell dran: „' + p.label + '". Schieben Sie einen anderen Regler, und die Kurve zieht in Echtzeit mit. Probieren Sie ruhig alles aus, kaputtmachen können Sie nichts.'; }, 'sens.noteNetto': function(p, f){ return ' Kleiner Hinweis: dieser Regler verändert auch Ihren Nettoaufwand (hier ' + f.eur2(p.lo) + ' bis ' + f.eur2(p.hi) + ' im Monat) und damit den Betrag, der in allen drei Optionen für Sie arbeitet. ' + 'Deshalb sind die drei Kurven bei jedem einzelnen x fair vergleichbar, das Niveau zwischen ' + 'verschiedenen x aber nicht direkt. Die Knicke liegen an den Beitragsbemessungsgrenzen (' + f.eur(p.bbgkv) + ' für KV/PV, ' + f.eur(p.bbgrv) + ' für RV/AV) und an den Tarifeckwerten.'; }, 'wf.up': 'hebt Ihren Ertrag', 'wf.down': 'senkt Ihren Ertrag', 'wf.legend': 'Ihr Netto-Gewinn als Barwert, ehrlich in heutiger Kaufkraft', 'wf.check': function(p, f){ return 'Gegenprobe: ' + f.eur(p.start) + ' + ' + f.eur(p.summe) + ' = ' + f.eur(p.start + p.summe) + ' (Soll ' + f.eur(p.ende) + ', Abweichung ' + f.nf2(p.start + p.summe - p.ende) + ' €).'; }, 'wf.note': 'Diese Zerlegung geht rechnerisch exakt auf — sie hängt aber von der Reihenfolge ab: die Effekte lassen sich nicht sauber trennen, jeder Balken zeigt seinen Beitrag unter der Annahme der darüberliegenden. Tippen Sie einen Balken an für die Herleitung.', 'wf.barinfo': function(p){ return p.label + ' — ' + p.note; }, 'wfb.vp.label': 'Keine Vorabpauschale — ein stiller Bonus', 'wfb.vp.note': 'Weder bAV noch Altersvorsorgedepot kennen die Vorabpauschale (§ 18 InvStG) — ein echter Pluspunkt! Gemessen als Privatdepot ohne minus mit Vorabpauschale. Der Balken kann auch mal negativ sein: die Vorabpauschale wird großteils vom Sparer-Pauschbetrag aufgefangen, zählt aber voll für die Kostenbasis — dann ist sie fürs Privatdepot unterm Strich sogar von Vorteil.', 'wfb.zul.label': 'Zulagen und Steuerabzug — geschenktes Geld', 'wfb.zul.note': 'Geschenktes Geld nach dem neuen Zulagenmodell plus der Abzug nach § 10a EStG. Gemessen, indem wir beide Förderwege probeweise abschalten.', 'wfb.arch.label': 'Steuerarchitektur (der Rest)', 'wfb.arch.note': 'Tarifarbitrage t₀ − t₁ und alles Übrige. Als Restgröße bestimmt, damit die Rechnung exakt aufgeht.', 'wfb.agz.label': 'Zuschuss vom Arbeitgeber — Ihr größter Hebel', 'wfb.agz.note': 'Geschenktes Geld — der einzige echte strukturelle Vorteil der bAV, der nicht aus dem Steuerrecht kommt. Gemessen durch Abschalten des Zuschusses.', 'wfb.tarif.label': 'Tarifarbitrage und Rest', 'wfb.tarif.note': 'Grenzsteuersatz beim Einzahlen minus beim Auszahlen, plus alles Übrige. Als Restgröße bestimmt, damit die Rechnung exakt aufgeht. Der reine Steueraufschub allein bringt übrigens nichts: (1−t)(1+r)ⁿ = (1+r)ⁿ(1−t), die Reihenfolge der Multiplikation ist egal.', 'wfb.kvpv.label': 'KV/PV auf Versorgungsbezüge — der ehrliche Abzug', 'wfb.kvpv.note': '§§ 229, 250 SGB V: den vollen Beitragssatz trägt der Rentner allein — hier lohnt sich ein zweiter Blick. Gemessen als Differenz zur Einstellung „privat versichert im Ruhestand".', 'wfb.ep.label': 'Weniger Entgeltpunkte — auch das sagen wir Ihnen', 'wfb.ep.note': 'Die Entgeltumwandlung mindert das beitragspflichtige Entgelt und damit auch die gesetzliche Rente etwas. Wir rechnen das fair netto gegen.', 'kap.rentbeg': 'Ihr Rentenstart', 'kap.swap': 'Umschalten: Vermögen ↔ monatliche Rente', 'kap.legend': 'durchgezogen: alles  ·  gestrichelt: das, worüber Sie frei verfügen', 'kap.readout': function(p, f){ return 'Am Rentenbeginn gebunden: bAV ' + f.eur(p.bavGeb) + ' von ' + f.eur(p.bav) + ' · AV-Depot ' + f.eur(p.avGeb) + ' von ' + f.eur(p.av) + ' · privates Depot ' + f.eur(0) + ' von ' + f.eur(p.priv) + '. Die äquivalente Monatsleistung wird verbraucht, deshalb landet jede Option punktgenau bei null.'; }, 'kap.note': function(p, f){ return 'Kontostand im Produkt, in der Rentenphase zuzüglich der netto wieder angelegten Auszahlungen ' + '(' + f.pct(p.wiederanl, 2) + ' nach Steuern) und abzüglich der äquivalenten Monatsleistung, die ' + 'tatsächlich verbraucht wird. Deshalb läuft jede Option zielgenau auf null. Weil der Verbrauch nur ' + 'aus der Wiederanlage kommt und das Produktkapital im Produkt bleibt, wo es mit voller ' + 'Produktrendite vor Steuern weiterwächst, verlaufen die Kurven trotzdem nicht parallel. ' + '— Die gestrichelte Linie zeigt, was Sie jederzeit frei zur Verfügung haben: die bAV ist bis zum ' + 'Rentenbeginn komplett gebunden (§ 1b BetrAVG sichert nur die Unverfallbarkeit, nicht die ' + 'Verfügbarkeit), beim Altersvorsorgedepot ist eine Entnahme vor 65 förderschädlich und frei nur ' + 'der Überschuss über den Jahreshöchstbetrag, das Privatdepot dagegen ist jederzeit frei verfügbar ' + '— ein klarer Pluspunkt für alle, die flexibel bleiben wollen. ' + (p.verrentet ? 'Da Sie das Depot verrenten, geht auch hier das Kapital an den Anbieter — die ' + 'Kurve fällt entsprechend, obwohl dabei nichts verloren geht. ' : '') + 'Und noch einmal ganz klar gesagt: die Kurven zeigen nur das Vermögen aus DIESER einen ' + 'Entscheidung, nicht Ihr gesamtes Vermögen.'; }, 'zer.netto': 'für Sie', 'zer.tax': 'Steuer', 'zer.kv': 'KV/PV', 'zer.pension': 'Rente', 'zer.legend': 'SteuerKV/PVentgangene gesetzliche Rentefarbiger Sockel = das, was Ihnen bleibt', 'zer.readout': 'Alles als konstante Monatsleistung in heutiger Kaufkraft dargestellt. Weil die Verrentung linear läuft, addieren sich die Blöcke exakt.', 'zer.note': function(p, f){ return 'Der Zeitraum ist für alle drei Optionen identisch, ganz fair. Eine Kapitalauszahlung wird nicht ' + 'einfach durch zwölf geteilt, sondern mit dem Wiederanlagezins nach Steuern (' + f.pct(p.wiederanl, 2) + ' p.a.) auf denselben Zeitraum verrentet. Wer das Kapital lieber verkonsumiert statt anzulegen, ' + 'steht am Ende schlechter da.'; }, /* ---------------- So rechnen wir ---------------- */ 'det.h.bav': 'bAV', 'det.h.av': 'AV-Depot', 'det.h.priv': 'privat', 'det.h.kennzahl': 'Kennzahl', 'det.h.wert': 'Ihr Wert', 'det.erg.netto': 'Was Sie insgesamt aus dem Netto eingezahlt haben', 'det.erg.fremd': 'Geschenktes Geld (Zuschuss bzw. Zulagen)', 'det.erg.kapital': 'Ihr Vermögen zum Auszahlungsstart', 'det.erg.brutto': 'Was insgesamt an Sie ausgezahlt wird (brutto)', 'det.erg.steuer': 'davon Einkommen-/Abgeltungsteuer', 'det.erg.kvpv': 'davon Kranken- und Pflegeversicherung', 'det.erg.rentenverlust': 'Was Sie an gesetzlicher Rente einbüßen (kumuliert)', 'det.erg.nettoausz': 'Was am Ende netto bei Ihnen ankommt', 'det.erg.bwausz': 'Barwert Ihrer Netto-Auszahlungen', 'det.erg.bwaufw': 'Barwert dessen, was Sie dafür aufwenden', 'det.erg.ertrag': 'Ihr Netto-Gewinn als Barwert', 'det.erg.verhaeltnis': 'Was jeder eingesetzte Euro für Sie zurückbringt', 'det.erg.irr': 'Interne Rendite (nominal)', 'det.erg.vorsprung': 'Ihr Vorsprung gegenüber dem Privatdepot', 'det.mon.brutto': 'Ihre Bruttoleistung pro Monat', 'det.mon.steuer': 'abzüglich Einkommen-/Abgeltungsteuer', 'det.mon.kvpv': 'abzüglich Kranken- und Pflegeversicherung', 'det.mon.ep': 'abzüglich der eingebüßten gesetzlichen Rente', 'det.mon.netto': 'IHR NETTO PRO MONAT (heutige Kaufkraft)', 'det.diag.beitrag': 'Ihr Bruttobeitrag zur bAV pro Monat', 'det.diag.aufwand': 'Was Ihnen davon netto wirklich fehlt (erstes Jahr)', 'det.diag.grenzsteuer': 'Ihr Grenzsteuersatz beim Einzahlen (erstes Jahr)', 'det.diag.ersparnis': 'Ihre Gesamtersparnis aus Steuer und SV (erstes Jahr)', 'det.diag.svAG': 'Was Ihr Arbeitgeber dabei tatsächlich spart', 'det.diag.svAN': 'Was Sie an Sozialabgaben tatsächlich sparen', 'det.diag.ngef': 'Anteil Ihrer bAV-Beiträge ohne Förderung (erstes Jahr)', 'det.diag.aussch': 'Ausschöpfung Ihres Rechtsanspruchs (4 % BBG-RV)', 'det.diag.agzVar': 'davon prozentualer Zuschuss vom Chef (erstes Jahr)', 'det.diag.agzFix': 'davon fester Zuschuss vom Chef (erstes Jahr)', 'det.diag.agzFixUeber4': 'Fester Zuschuss über dem 4-%-Topf (zählt hier nicht als Beitragslast)', 'det.diag.vbMonat': 'Ihr Versorgungsbezug pro Monat zum Auszahlungsstart', 'det.diag.freibetrag': 'Ihr Freibetrag auf Versorgungsbezüge im selben Jahr', 'det.diag.vbQuote': 'Versorgungsbezug im Verhältnis zum Freibetrag', 'det.diag.kapFreiKapital': 'So viel Kapital bleibt beitragsfrei (Kapitalauszahlung)', 'det.diag.kapFreiRente': 'So viel Kapital bleibt beitragsfrei (lebenslange Rente)', 'det.diag.memoRest': 'BONUS-MEMO: bAV-Rentenzahlungen nach dem Horizont', 'det.diag.memoRestAv': 'BONUS-MEMO: Depotrente nach dem Horizont', 'det.diag.wiederanl': 'Ihr Wiederanlagezins nach Steuern', 'det.diag.kapstEff': 'Ihre effektive Abgeltungsteuer inkl. Soli und Kirchensteuer', 'det.diag.bestAnteil': 'Wie viel Ihrer gesetzlichen Rente steuerpflichtig ist', 'det.warn.lead': 'Kleiner Hinweis: Sie liegen hier außerhalb des besonders begünstigten Bereichs: ', 'det.warn.aussch': 'Über 100 % Ausschöpfung gibt es leider keinen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung mehr. ', 'det.warn.ngef': 'Ein spürbarer Teil der Beiträge bringt weder Steuer- noch SV-Vorteil — dieser Teil landet im Versicherungsmantel, ohne dass dem eine Gegenleistung außer der KV-Beitragspflicht gegenübersteht. ', 'det.warn.vb': 'Der Versorgungsbezug übersteigt den Freibetrag hier deutlich; die Schutzwirkung des festen Freibetrags nimmt entsprechend mit 1/Kapital ab. ', 'det.anspar.h.jahr': 'Jahr', 'det.anspar.h.brutto': 'Ihr Brutto', 'det.anspar.h.beitrag': 'Ihr bAV-Beitrag', 'det.anspar.h.agzVar': 'Chef %', 'det.anspar.h.agzFix': 'Chef fest', 'det.anspar.h.sv': 'SV gespart', 'det.anspar.h.st': 'Steuer gespart', 'det.anspar.h.netto': 'Ihr Aufwand', 'det.anspar.h.zul': 'Zulagen', 'det.anspar.h.kbav': 'Vermögen bAV', 'det.anspar.h.kav': 'Vermögen AV', 'det.anspar.h.kpriv': 'Vermögen privat', 'det.row.year': function(p){ return p.jahr + ' (mit ' + p.alter + ')'; }, 'det.ausz.h.jahr': 'Jahr', 'det.ausz.h.bavBr': 'bAV brutto', 'det.ausz.h.kvpv': 'KV/PV', 'det.ausz.h.steuer': 'Steuer', 'det.ausz.h.mind': 'weniger gesetzl. Rente', 'det.ausz.h.bavNet': 'bAV für Sie', 'det.ausz.h.avBr': 'AV brutto', 'det.ausz.h.avNet': 'AV für Sie', 'det.ausz.h.privBr': 'privat brutto', 'det.ausz.h.privNet': 'privat für Sie', 'det.ann.intro': 'Die Reihenfolge hängt an Rechtsfragen, die 2026 noch nicht komplett geklärt sind. Die Zahlen in Klammern sind unsere ehrliche Einschätzung des Vertrauensgrads.', 'det.ann.h.annahme': 'Annahme', 'det.ann.h.vertrauen': 'Wie sicher?', 'det.ann.h.anmerkung': 'Anmerkung', 'det.ann.r1.a': 'Rechengrößen SV 2026 und § 32a-Tarif 2026 — topaktuell', 'det.ann.r1.c': 'SVBezGrV 2026, Steuerfortentwicklungsgesetz — frisch aus dem Gesetzblatt', 'det.ann.r2.a': 'KV/PV-Pflicht auf Versorgungsbezüge — sagen wir Ihnen offen', 'det.ann.r2.c': '§§ 229, 250 SGB V', 'det.ann.r3.a': 'Ihr Freibetrag nach § 226 Abs. 2 S. 2 SGB V in der KV', 'det.ann.r3.c': 'unstrittig — darauf können Sie sich verlassen', 'det.ann.r4.a': 'In der Pflegeversicherung eine Freigrenze statt eines Freibetrags', 'det.ann.r4.c': 'die häufigste Fehlerquelle in Ratgebertexten — hier machen wir es richtig', 'det.ann.r5.a': 'Die Auszahlung aus dem AV-Depot bleibt beitragsfrei', 'det.ann.r5.c': 'keine Versorgungsbezüge — hier greift die KV nicht zu', 'det.ann.r6.a': 'Nur der halbe Unterschiedsbetrag für nicht geförderte Schichten', 'det.ann.r6.c': '§ 22 Nr. 5 S. 2 Buchst. b i.V.m. § 20 Abs. 1 Nr. 6 S. 2 EStG', 'det.ann.r7.a': 'Zuschuss nur bis zur tatsächlichen Ersparnis des Arbeitgebers', 'det.ann.r7.c': 'Andere lesen die 15 % als reine Pauschale — dann wird es für Sie sogar besser', 'det.ann.r8.a': 'Sonderausgaben-Höchstbetrag 2.340 €', 'det.ann.r8.c': 'MODELLANNAHME — entscheidet, ob ein Kind Ihr AV-Depot hebt oder senkt', 'det.ann.r9.a': 'KVdR-Pflichtversicherung im Ruhestand unterstellt', 'det.ann.r9.c': 'freiwillig Versicherte nicht gesondert geprüft', 'det.ann.notmodelled': 'Nicht mit eingerechnet: Abschläge bei vorzeitigem Rentenbezug, Wirkung der Entgeltumwandlung auf Kranken-, Arbeitslosen- und Elterngeld, Hinterbliebenenversorgung, Insolvenzsicherung (PSVaG), Portabilität bei Arbeitgeberwechsel, Kinderabschläge in der PV, Günstigerprüfung nach § 32d Abs. 6 EStG, Pfändungs- und Grundsicherungsschutz, Langlebigkeitsrisiko jenseits des Horizonts — der guten Übersicht halber.', 'det.prinzip': '

Ein Vergleich der reinen Bruttobeiträge wäre unfair: Entgeltumwandlung kommt aus dem Brutto, privates Sparen aus dem Netto. Deshalb gleichen wir den Nettoaufwand an — so haben alle die gleichen Startchancen:

' + '

Nettoaufwand = Bruttobeitrag − Lohnsteuerersparnis − ersparter AN-Anteil zur Sozialversicherung

' + '

Genau dieser Betrag wird in allen drei Optionen für Sie angelegt. Was bleibt, ist ein fairer Vergleich der Förderarchitekturen — nicht der Einzahlungshöhen.

' + '

Steueraufschub allein bringt übrigens gar nichts: (1−t)·(1+r)ⁿ = (1+r)ⁿ·(1−t). Die Reihenfolge der Multiplikation ist egal. Was wirklich zählt, sind vier Werttreiber:

' + '
  1. Tarifarbitrage t₀ − t₁
    2. ' + '
  2. Geschenktes Geld — Arbeitgeberzuschuss bzw. Zulagen
    3. ' + '
  3. steuerfreie Thesaurierung — keine Vorabpauschale
    4. ' + '
  4. neue Abgaben, die nur eine Option treffen — KV/PV auf Versorgungsbezüge
' + '

Punkt 4 ist der große Nachteil der bAV, Punkt 2 dafür ihr echter Trumpf. Die Rendite der bAV sinkt streng mit der Beitragshöhe, weil der Freibetrag ein fester Betrag ist und seine Schutzwirkung mit 1/K abnimmt — ein „optimaler" Beitrag gibt es dabei nicht, mehr ist hier nicht automatisch besser.

' + '

Bei vorgegebenem Nettoaufwand rechnen wir den Bruttobeitrag ganz genau zurück: N(B) wächst stetig und streng monoton (dN/dB = 1 − Grenz-SV-Satz − Grenzsteuersatz > 0), wegen der Knicke bei 4 % und 8 % der BBG-RV lässt sich das aber nicht in einer Formel lösen — deshalb verfeinern wir 34-mal in Folge, bis wir unter einem Zehntelcent Genauigkeit liegen.

', 'det.t.prinzip': 'So vergleichen wir fair', 'det.t.erg': 'Ihr Ergebnis im Detail', 'det.s.erg': 'Alle drei Optionen kosten Sie in der Ansparphase exakt denselben Betrag aus dem Netto — ganz fair.', 'det.t.mon': 'Monatliche Leistung, aufgeschlüsselt', 'det.s.mon': 'Alle Optionen über denselben Zeitraum verrentet, in heutiger Kaufkraft. Weil die Verrentung linear läuft, addieren sich die Zeilen exakt.', 'det.t.diag': 'Woran es liegt', 'det.s.diag': 'Woran es liegt — und vor allem: wo bei Ihnen noch richtig Luft nach oben ist. Jede Zeile hier ist eine Chance.', 'det.t.anspar': 'Ihre Ansparphase, Jahr für Jahr', 'det.t.ausz': 'Ihre Auszahlungsphase, Jahr für Jahr', 'det.t.ann': 'Wie belastbar unsere Annahmen sind', /* ---------------- Speichern und weitergeben ---------------- */ 'msg.linkCopied': 'Link kopiert — jetzt teilen! Wer ihn öffnet, sieht exakt Ihre Zahlen. Und das Beste: alles läuft in Ihrem Browser, kein Server, keine Datenweitergabe, kein Konto.', 'msg.linkFailed': 'Kopieren hat nicht geklappt. Der Link steht jetzt in der Adresszeile für Sie bereit.', 'msg.loaded': 'Geladen — es kann losgehen!', 'msg.loadError': function(p){ return 'Die Datei ließ sich leider nicht lesen: ' + p.msg; }, 'msg.reset': 'Zurück auf Los — der Basisfall steht wieder. Legen Sie los!', /* ---------------- PWA ---------------- */ 'pwa.offline': 'Auch offline für Sie da! Die App liegt jetzt im Browser-Cache und läuft auch ganz ohne Verbindung. Zum Installieren: auf dem iPhone „Teilen" → „Zum Home-Bildschirm", auf Android das Menü → „App installieren".', 'pwa.installAsk': 'Holen Sie sich die App auf den Startbildschirm! Eigenes Symbol, ein Fingertipp, läuft auch offline — und kostet Sie keinen Cent. ', 'pwa.installBtn': 'Jetzt kostenlos installieren', 'pwa.installed': 'Installiert! Sie finden die App jetzt bei Ihren übrigen Apps.', 'pwa.declined': 'Alles klar — die App läuft auch so bestens, und zwar offline.', 'pwa.file': 'Sie haben die Datei direkt geöffnet (file://). Alles rechnet, alles wird gespeichert. Nur zwei Kleinigkeiten fehlen: kein Symbol auf dem Startbildschirm und kein Offline-Cache — den bräuchten Sie hier aber auch gar nicht, die Datei liegt ja schon auf Ihrem Gerät. Für das volle App-Erlebnis: den Ordner auf einen beliebigen HTTPS-Webspace legen und von dort öffnen.' };